2025년 개인회생 무료상담 완벽 가이드

변제금 계산부터 보정명령 차단 전략까지 실전 정보 총정리

채무로 인해 밤잠을 설친 적이 있으신가요?

2025년 현재, 개인회생 제도는 정기적인 소득이 있는 

채무자가 법원의 인가를 받아 채무를 감면받을 수 있는 합법적인 채무조정 절차입니다.


무담보 채무 10억 원, 담보부 채무 15억 원 이하라면 신청이 가능하며, 

3년~5년간 일정한 변제금을 납부한 뒤 나머지 빚을 면책받을 수 있습니다.

하지만 신청서를 제출한 뒤에도 보정명령이나 서류 미비로 인한 기각이 자주 발생하므로, 

정확한 자격 요건 확인과 철저한 서류 준비가 반드시 필요합니다.


이 글에서는 개인회생을 준비하는 분들이 반드시 알고 있어야 할 핵심 내용을 정리해드립니다.

1. 개인회생 신청 자격 요건 (2025년 기준)

  • 채무 한도: 무담보 채무 10억 원, 담보부 채무 15억 원 이하

  • 소득 요건: 정기적인 소득이 있는 경우 (급여소득자, 자영업자, 프리랜서, 연금 수령자 등)

  • 신청 불가 요건:

    • 최근 5년 이내 면책 결정 받은 이력이 있는 경우

    • 재산 은닉, 허위 서류 제출 시 기각 및 형사처벌 가능

주의: 개인회생은 실질적인 상환 능력이 전제되므로, 

소득 입증이 불가능하거나 전혀 소득이 없는 경우에는 개인파산 절차를 검토해야 합니다.

2. 변제금 계산법과 생계비 기준

변제금 = 월 소득 – 생계비 → 3년(최대 5년) 납부

2025년 기준 기준 중위소득 60% 수준이 생계비로 인정됩니다.

가구원 수 월 생계비 기준
1인 가구 약 1,435,000원
2인 가구 약 2,359,000원
3인 가구 약 3,039,000원

예시 계산

  • 월 소득: 350만 원

  • 가구원 수: 2인

  • 생계비: 235.9만 원

  • 가용소득: 114만 원

  • 변제 기간: 36개월

  • 총 변제금: 약 4,105만 원

  • 총 채무가 1억 원일 경우, 약 41% 변제 후 59% 면책 가능

청산가치 보장 원칙도 중요합니다.
즉, 본인이 가진 재산(예금, 차량 등)의 처분 가치보다 총 변제금이 많아야 합니다.

3. 보정명령 사전 차단: 완벽한 서류 준비 체크리스트

개인회생 신청 후 가장 자주 접하게 되는 상황이 바로 보정권고 또는 보정명령입니다.


이는 법원이 "서류 보완이 필요하다"고 판단할 때 내려지며, 

보정 기한(7~21일)을 넘기면 기각될 수 있습니다.

자주 요구되는 보정 사항과 대응 방법

  • 소득 증빙 보완

    • 급여소득자: 최근 6개월 급여 명세서, 근로소득원천징수영수증

    • 자영업자: 소득금액증명원, 부가세 신고서, 사업자 통장 3개월 내역

  • 재산 목록 보정

    • 부동산: 등기부등본

    • 자동차: 자동차등록원부

    • 예금, 보험, 주식: 잔액증명서, 거래내역서

    • 퇴직연금: 잔고 확인서

  • 최근 대출금 사용처 소명

    • 송금 내역, 영수증, 계좌 이체 내역 등

  • 가족관계 증명

    • 배우자 소득: 급여 명세서

    • 별거/이혼 시: 주민등록등본, 가족관계증명서

Tip: 배우자 재산도 반드시 기재해야 하며, 은닉 시 절차 폐지될 수 있음

4. 개인회생 비용 구조 (2025년 기준)

구분 금액 (평균) 비고
변호사 수임료 150만 ~ 300만 원 사건 난이도에 따라 달라짐
자영업자/개인사업자 250만 ~ 400만 원 소득 입증이 복잡한 경우
법원 인지대 3만 원 (전자소송 시 2.7만 원) 고정 비용
송달료 약 47만 원 (채권자 수에 따라 상이) 채권자 10명 기준
회생위원 예납금 약 15만 원 사건에 따라 추가됨

분납 가능: 대부분의 법무법인은 2~4회 분할 납부를 지원합니다.
무료 지원 제도:

  • 기준 중위소득 125% 이하: 대한법률구조공단 지원 대상

  • 일부 지자체: 청년 대상 회생 비용 지원

5. 절차 흐름과 소요 기간

  1. 무료상담 및 자격 확인

  2. 서류 준비 및 신청서 접수

  3. 보정요구 대응 및 개시결정 (약 1~3개월)
    → 채권자 추심 중단

  4. 채권자 집회 (보통 15분 이내)

  5. 인가결정 (약 6~12개월 소요)
    → 변제금 납부 시작

  6. 3~5년간 변제금 납부 후 면책 결정
    → 모든 채무 소멸, 금융 회복 가능

요약: 2025년 개인회생 핵심 포인트

항목 핵심 내용
신청 조건 소득이 있는 채무자, 채무 기준 충족
변제금 산정 소득 – 생계비, 3~5년간 납부
보정 차단 전략 서류 완비 + 재산·소득 투명하게 공개
비용 수임료 + 법원비용 약 200만~400만 원
절차 소요 시간 신청~면책까지 6개월~1년 이상

채무의 무게에 눌려 망설이고 있다면, 지금이 개인회생을 통한 법적 재도약의 기회입니다.
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2025년 현재, 법률구조공단이나 지자체 무료지원 제도도 점차 확대되고 있으니

해당 지역 정보도 꼭 확인해보시기 바랍니다.

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※ 이 글은 2025년 10월 기준 최신 제도와 자료를 기반으로 작성되었습니다. 실제 신청 시에는 법원 및 법무사의 안내사항을 반드시 참고하시기 바랍니다.


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